融資銀行貸款財務
用收購生意向銀行融資：實務方法與策略
銀行看的是還款能力與往績。準備商業計劃、財務文件與還款方案，是提高批核率的三大重點。
2024年2月 · 約 7 分鐘閱讀
先理解銀行在看甚麼
銀行不是投資者，不會為潛力買單。它評估的是：這盤生意過往能否穩定產生現金流，以及萬一出事，還有甚麼可追討。所以收購案的融資，重點在往績與抵押，而非願景。
一份可過關的商業計劃
- 市場分析
- 說明所在地段、客群與競爭情況，證明收入來源可持續。
- 財務預測
- 三年收入、支出與現金流預測，假設要與歷史數據吻合，不能過度樂觀。
- 增長策略
- 接手後具體要做甚麼提升利潤，需可量化。
- 風險管理
- 列出租約、牌照、人手等風險及對應方案，反映你已做功課。
需要備妥的文件
- 目標生意
- 近兩至三年財務報表、報稅記錄、銀行月結單、租約與主要合約。
- 申請人
- 個人及公司信貸記錄、收入證明、資產證明與資金來源說明。
- 交易文件
- 買賣意向書或臨時合約、資產清單與估值依據。
提升批核率的四個做法
- 先整理個人財務
- 清理拖欠、維持良好還款記錄、預留首期與周轉儲備。
- 寫清楚資金用途
- 明確列明貸款如何分配（頂讓費、周轉、翻新），並附還款來源。
- 用有往來的銀行
- 熟悉你戶口流水的銀行，審批速度與彈性通常較高。
- 必要時找顧問
- 熟悉中小企貸款與政府擔保計劃的顧問，可協助配對合適產品與文件包裝。
提醒
不同銀行對行業、租約年期與牌照的要求差異很大。建議同時接觸兩至三間，並在買賣合約中加入融資條件條款，避免批不到貸款仍要成交。
常見問題
沒有物業抵押可以借嗎？
可以考慮中小企信貸擔保產品或以生意資產、應收帳作抵押，但額度與利率會較保守。
應在何時申請？
最好在議價階段同步啟動，並在合約中寫明融資不成可退回訂金的條件。